Как накопить на пенсию?

Задумываетесь ли вы о том, что ждет вас после выхода на пенсию? Каждый финансово грамотный человек, а именно к таким вы себя и относите, если читаете этот очерк, понимает, что когда он станет пенсионером, уровень его доходов может существенно снизиться. Средняя пенсия в РФ по данным Росстата составляет 12 тысяч рублей, и многим этих денег не хватает на комфортную жизнь. Государство активно призывает граждан к сознательности и за счет различных программ пытается увеличить будущие пенсии. Но его действия не всегда последовательны и предсказуемы, поэтому предлагаем составить собственный пенсионный план.
Как же самому подготовиться к пенсии? Самый простой и очевидный способ — накопить. Сократить потребление в текущем периоде ради увеличения потребления в будущем — таков главный принцип инвестирования. Для того, чтобы собрать необходимую сумму, достаточно уменьшить постоянные расходы на 5–10%. Среднестатистический житель России (предположим, его зовут Святослав) зарабатывает ежемесячно 33 981 рубль и имеет определенный набор постоянных расходов. Предположим, отказавшись от лишних трат он сократил расходы на 10% и отложил за месяц 3398 рублей.
Динамика индексации средней заработной платы и инфляция в России в последние годы совпадают по направлению движения, но не совпадают по силе:


Не будем вдаваться в макроэкономическое прогнозирование и предположим, что в будущем ежегодная инфляция будет совпадать с изменением средней заработной платы — оба показателя в первый год будут на уровне 6% и станут ежегодно снижаться на 0,3% (показатели рассчитаны приблизительно на основании цели по инфляции, установленной Банком России). Доходы и расходы Святослава будут расти, соответственно, одинаково. В этих условиях в ближайшие десять лет наш подопытный сможет ежемесячно откладывать столько:


Средняя ставка по депозитам сроком до одного года без учета ставок «до востребования» для физических лиц в марте 2016 года составляет 9,21% годовых. Большинство банков допускает открытие вклада от 10 000 рублей с возможностью пополнения на ту же сумму. Но Святослав может посчитать, что ему удобнее пользоваться онлайн-вкладом — они есть в большинстве крупных банков и позволяют получать до 8% на остаток по счету независимо от суммы.
Ежемесячно пополняя счет всего на 10% от зарплаты и получая 8% годовых (0,6575% в месяц) к концу года Святослав скопит 42 284 рублей. Если он продолжит откладывать средства, в ближайшие десять лет вклад будет расти:


Так в декабре 2026 года на счету накопится сумма 888 618 рублей. После 2026 года, если он станет расходовать только ежемесячно начисляемые проценты, не трогая сами накопления, то в его распоряжении каждый месяц будет 5842 рубля. Или он может использовать сбережения на путешествия, покупку загородного дома и другие цели, которые будут радовать его на заслуженном отдыхе.

7 комментариев

avatar
avatar
Я, видимо, финансово неграмотный человек, потому что не считаю, что уровень дохода после выхода на пенсию может снизиться у сознательного человека, если он действительно сознательный, а не по призыву отечества. Что это за тип мышления такой, когда человек всю жизнь должен ждать и всеми силами подготавливаться к этому мифическому рубежу — пенсионному возрасту? Почему человек обязательно должен разменивать время своей жизни, делая что-то, что ему, возможно, не нравится, получая за это деньги и ещё откладывая их на потом, на то самое «потом», когда уже не обязательно будет так вот размениваться? Если уж говорить о сознательности и раздумьях о светлом будущем, об обеспечении своей старости, то почему вопрос не встаёт так, чтобы найти то дело и те условия, которые человека будут устраивать и не пропадут как до пенсионного возраста, так и после? Не одни только профессора-преподаватели, актёры и доктора могут работать до 90 лет, получая хорошие деньги и даже не вспоминая о какой-то там пенсии, а главное — живя полной, гармоничной и счастливой жизнью, занимаясь любимым делом. Каким же надо быть человеком, чтобы изначально загонять себя в этот лабиринт вечного ожидания, рутинной тягомотины по выдаиванию капель денег на сейчас и на потом? Своим делом надо заниматься, жить в удовольствие, тогда и пенсия не пригодится, можно будет в 80 лет давать фору молодому офисному планктону, как это делают сильнейшие мира сего! А то мы так все ещё смолоду в пенсионеры записываемся со всеми этими накоплениями. Богатство нужно накапливать, а не пенсию.
avatar
Вы несомненно правы в том, что необходимо стремиться к чему-то, добиваться жизненных целей, иметь твердую жизненную позицию и наслаждаться сегодняшним днем. Но это философский вопрос, каждый сам выбирает свой путь. Одними людьми движет максимализм, а другие более прагматичны.
avatar
Александр, а как вы оцениваете использование для такого рода накоплений обезличенных металлических счетов, с учетом, естественно, их более низкой ликвидности по сравнению с обычными?
avatar
Валерий, для для подобного инвестиционного плана я не рассматривал ОМС впринципе, так как ориентировался на безрисковый финансовый инструмент, который позволит получать стабильную фиксированную доходность. ОМС в данном случае рассматривался как рисковый инструмент, так как доход в долгосрочной перспективе сильно зависит от курсовой стоимости металла. В случае падения курсовой стоимости металла вы теряете, и ликвидность данного актива здесь вовсе не при чем.
avatar
Если еще использовать такой инструмент, как акция — может получится еще больше. Правда, там не будет линейного роста, но акция в западных странах дает доходность выше инфляции 5-7% в год в среднем, депозит же равен инфляции. Для долгосрочных инвестиций я бы рекомендовал всё-таки акции!
avatar
Абсолютно с Вами согласен, изначально целью очерка являлось показать именно возможности по накоплению с использованием постоянной линейной доходности.
Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.